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    安全防范，商業(yè)應用循勢而動(dòng)

    在北京奧運會(huì )舉辦期間，生物識別技術(shù)大顯身手，利用人臉識別技術(shù)提高了奧運安全防范和科技反恐水平，為北京成功舉辦奧運會(huì )立下了汗馬功勞。

    事實(shí)上，生物識別技術(shù)在許多商業(yè)領(lǐng)域中都已有較為廣泛的應用，如指紋識別、掌紋/掌形識別、虹膜識別、人臉識別、手指靜脈識別、聲音識別、簽字識別、步態(tài)識別、鍵盤(pán)敲擊習慣識別以及DNA識別等。尤其是一些歐美國家較早的將指紋識別技術(shù)應用在電子政務(wù)、出入境管理、銀行、零售、餐飲、教育、醫療等領(lǐng)域。

    近年來(lái)，作為對傳統的“密碼”和“授權卡”替代方式，一些銀行已開(kāi)始利用銀行柜員指紋認證，探索在信貸授權、辦公OA系統登錄以及電子交易系統等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應用。目前，柜員指紋登錄系統的應用越來(lái)越受到國有銀行、股份制銀行、城商行、農村信用社等金融機構的廣泛關(guān)注。在前不久舉辦的金融展上，北京農村商業(yè)銀行、IBM以及上海方立數碼科技等展示的銀行指紋識別技術(shù)和設備尤為引人關(guān)注，“指紋銀行”的亮相讓人們感受到了悄然而至的“指紋時(shí)代”。

    北京農商行有關(guān)負責人告訴記者，指紋銀行利用指紋識別技術(shù)代替原有的卡、折等金融工具，其最大的優(yōu)點(diǎn)是客戶(hù)只需用手指便可在自助設備上完成銀行業(yè)務(wù)操作，不僅有效減少客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間、防止客戶(hù)卡折丟失和被盜，而且還有效節約了銀行的人力成本。據透露，北京農商行已經(jīng)研究出利用指紋、人臉等現代生物識別技術(shù)進(jìn)行存、取款等交易的全新銀行網(wǎng)點(diǎn)操作模式，并計劃從11月起應用到網(wǎng)點(diǎn)上。

    身份識別，鑰匙和密碼的終結者

    在全球一體化的經(jīng)濟形勢下，建立有效的內控體系是銀行防范各類(lèi)風(fēng)險、尤其是操作風(fēng)險的一道重要屏障。為了確保銀行業(yè)穩健運行，人民銀行、銀監會(huì )等監管部門(mén)已多次下發(fā)管理性文件，要求建立健全金融業(yè)的內部控制制度，防止利用不正當手段進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，并要求通過(guò)提高技術(shù)手段增強防范操作風(fēng)險的能力，切實(shí)解決目前行業(yè)內存在的風(fēng)險隱患，將“人防”和“技防”相結合，嚴防內部金融風(fēng)險的發(fā)生。

    當前，在銀行綜合業(yè)務(wù)系統中，柜員驗證比較常見(jiàn)的驗證方法有“柜員號＋密碼”和“柜員權限卡＋密碼”兩種。業(yè)內人士指出，柜員身份驗證方式均存在較大的安全風(fēng)險，這主要由于：一是密碼易泄密、易破譯；二是信任代替了制度的現象比較突出，使“飛卡”和“越權”等經(jīng)常發(fā)生；三是當高級管理人員密碼失竊后，操作授權“一手清”，可以輕松提走大額現金；四是柜員權限卡和密碼一旦被盜用、仿制或泄露，出現問(wèn)題時(shí)容易造成責任不明、無(wú)法確定作案者身份等。因此，規避銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，加強銀行內部人員的安全控制，減少發(fā)生金融犯罪，提高柜員管理水平，具有十分重要的意義。

    “指紋被公認為是每個(gè)人獨有的生物特征，用指紋識別技術(shù)來(lái)實(shí)現‘強制身份認證’，即實(shí)現操作人員和授權人員身份的嚴格對應，是當前較為先進(jìn)且可行的柜員身份認證方式?！狈搅⒓夹g(shù)專(zhuān)家認為，對于銀行內部流程管理來(lái)說(shuō)，指紋識別技術(shù)可以代替“密碼+授權卡”，有效解決“飛卡”、“越權”等問(wèn)

    目前，指紋識別系統的失誤率只有五十萬(wàn)分之一，銀行在采集指紋信息時(shí)會(huì )要求客戶(hù)左右手各留下多次指紋，以確保信息采集的準確無(wú)誤。在預約存、取款時(shí)，銀行還將使用人臉識別系統對客戶(hù)身份進(jìn)行識別，并將客戶(hù)操作信息直接反饋到銀行柜員終端上，對于金額賬號等關(guān)鍵信息，柜員只有查看和確認的權力，而沒(méi)有輸入和修改的權力，從而有效地控制了操作風(fēng)險，做到多重保險。不僅如此，銀行的金庫管理系統利用人臉識別技術(shù)可以全天24小時(shí)進(jìn)行無(wú)縫監督和管理。不但有效杜絕了人為漏洞、降低了金融管理風(fēng)險，還可嚴防發(fā)生內部監守自盜和其他不規范操作行為。

    生物識別技術(shù)在防范金融風(fēng)險、加強銀行內控和業(yè)務(wù)流程管理等方面發(fā)揮出了不可替代的作用。根據國際生物認證組織IBG預測，2008年整個(gè)生物認證市場(chǎng)的總量將達到46億美元，并將保持每年以36％以上的速度增長(cháng)，其中金融領(lǐng)域約占20％份額。隨著(zhù)我國電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，這一技術(shù)的應用需求還將不斷增長(cháng)，指紋識別、虹膜識別、人臉識別等即將成為鑰匙和密碼卡的終結者，人們將迎來(lái)更加和諧、綠色的指紋經(jīng)濟時(shí)代。